對我而言，理財並不是某些人的特殊權利，我開始正視金錢課題已有三年的時間，也曾經和你一樣，知道做什麼可以幫助理財，但沒有動力、好不容易有了財務目標，卻不知道怎麼開始、開始有動力理財後，卻堅持不了多久。

現在你只要知道，我並沒有什麼天生神力，我只是和你一樣，很努力在做中學，在錯中成長，而我不斷把成長的過程記錄下來，也記得過去所犯的每個挫折，並不是我活在過去，而是我要把那些錯誤撿起來，提醒正在迷途中的你，所以這篇文章要和你分享常見的三個理財錯誤觀念，只要你順利矯正就能邁向成功的第一步！

為什麼要做好理財規劃？

很多人都知道理財的重要性，但卻始終沒有採取行動，為什麼呢？

  • 有些人認為自己沒什麼資金，談何理財？
  • 有些人認為自己離退休還遠，談何理財？
  • 有些人認為自己有存錢就好，談何理財？

老實說，這樣的想法都太狹隘了！

我說個故事給你聽，聽完你應該可以理解為什麼要做好理財規劃。假設小明和小美是同年齡的同學，出社會工作和生活環境都差不多，每月的生活開銷也相似，但他們來自不同家庭，所以從小就被輸入不同的金錢觀，小明非常有金錢規劃的意識，每月扣除生活開銷後會將 1.5 萬挪至投資帳戶，賺取每年 7% 的報酬；反之，小美則是及時行樂，雖然沒有負債，但除了基本生活開銷以外，還會每月分期消費，讓自己處於月光族狀態，可想而知這兩人的晚年生活非常不同，65 歲時，小明有著充裕的退休金，則小美卻在家做些家庭代工，讓自己能持續生存。

富朋友艾爾文曾說：「理財的真正意義，是預約未來人生。」

「如果有天能不工作，你想過上什麼樣的生活？」
「你想讓家人擁有什麼樣的未來？」
「你想成為手心向上，還是手心向下的人？」

這三個思考題會讓你更用心地朝渴望的目標努力，當你有心開始理財規劃的那一刻，你的世界已開始不同。

理財錯誤觀念 1：誤以為投資就是理財

  • 理財： 包含你對金錢的價值觀、資產配置、保障規劃、債務管理、薪資分配等⋯
  • 投資： 投資是理財的一部份，目的是將錢投入市場，進而賺取報酬。

如果說理財是一塊大餅，而投資就是理財這塊大餅中的餡料。

當你只專注於投資，但財務狀況卻一塌糊塗時，其實就像在吃大餅，只吃其中的餡料，而餡料沒有餅皮的包覆，也容易瓦解，導致掉得滿地都是屑屑。

這樣的比喻是不是讓你很有畫面XD

為了吃到完整的大餅，我們一定要做好可靠的餅皮，這也是我常說的「不一定要學會投資，但一定要學會理財」

怎麼說呢？

不懂理財的人很容易陷入過度消費、存款見底、任意借錢給親朋好友、詐騙、拼命存卻不懂花等情形，然而投資有賺有賠，大部分人只想到賺錢的那一面，卻沒有做好適當的資產配置，就很容易賠掉所有存款，甚至導致負債！

當你理好財，釐清財務狀況、存好緊急預備金，懂得正確使用信用卡及貸款再開始投資，才能大大減少投資的風險！

考量每個人風險承受度不同，所以我不覺得每個人都必須學會投資，畢竟有些人對金錢充滿不安全感，光是每個月將錢投入到美股或台股，就會每天提心吊膽、吃不好也睡不好⋯

吃不好、睡不好的生活就違背了當初學習投資，進而提升生活品質的本意（可能錢還沒賺到，命就去了半條），而「錢在銀行，人在天堂」不會是我們樂見的結果。

與其懵懵的考量要選擇哪個投資工具，不如先「投資自己的腦袋」，灌溉正確的理財觀念，當你有了足夠的知識和經驗支持你的判斷，就不會每天提心吊膽了，對吧！

理財錯誤觀念 2：存錢買入誤以為的資產

  • 資產：能讓錢源源不絕「流進」你的口袋
  • 負債：能讓錢源源不絕「流出」你的口袋

簡單的流進與流出只要分不清楚，我們就會不小心買了外表是資產，實質是負債的物品。

延伸閱讀：【理財】下班後生活才開始？三個方法讓你下班後賺更多

其實我蠻早就開始打工，舉凡飲料店、花店和活動工讀我都有做過，所以學生時期也有賺到一些錢，可惜的是當時的我沒有理財規劃。每次一拿到薪水就開始計算自己有多少錢可以買「想要的東西」，可能是一雙鞋子或是一件衣服，當時買東西大多是為了虛榮心，卻沒發現鞋子和衣服都是消耗品，不是可以增值的資產。

這裡特別要注意的是，同樣的物品，在職業、身份或是用途上的不同，思考是「資產」還是「負債」的角度也不同。

以名牌手錶為例：

  • 如果是一般上班族，戴上名牌手錶是為了自己的虛榮心，那麼就是「負債」。
  • 如果是業務，戴上名牌手錶是為了提升信任感，進而提升業績，就麼就是「資產」。

以房子為例：

  • 你貸款買房，對銀行而言是「資產」，因為你每月繳的房貸都是他們的收入來源。
  • 對你而言，這間房子是自住，你每月必須從薪水提撥出一點錢繳房貸，這房子就是「負債」。

以用途的不同為例：

  • 假設你買電腦是用來玩遊戲，每月你會為了遊戲儲值點數，並沒有因為遊戲而提升收入的話，那就是「負債」。
  • 假設你買電腦是為了製作更好的影片、有更快的速度搜尋投資相關資料，那就是「資產」。

當我對資產和負債的概念清晰了以後，我在消費上更精準，也更能把錢存下來，而這些存下來的錢，不管是投資腦袋、健康、股票，我都不會吝嗇，因為我知道資產能為我帶來更多收入。

在這個世代，如何提供價值、提升讓金錢流向自己的能力，是每個人都該學習與思考的。

理財錯誤觀念 3：認為努力工作是唯一的賺錢管道

在過去十幾年，我們一直被灌輸這樣的成功路徑，於是我們努力考個好大學、找個好工作。

我在 15 歲時也被父母植入這樣的信念，於是拋下我感興趣的美術科選擇了護理科。對當時的我來說，護理就是鐵飯碗，就算忙，只要肯吃苦，永遠都有收入。

只是在現在這個時代，真的沒有所謂的鐵飯碗，就算我再肯吃苦、天天爆肝，也會有累垮的一天，加上現在疫情逐漸白熱化，哪時被染疫誰也說不準。

就算是公務員，不用接觸高風險的病人，也不是鐵飯碗，因為要看政府的臉色，隨時都要面臨福利減少等情形。

現在對我而言，所謂的鐵飯碗就是展開多元收入，現在不管你是學生，抑或是任何工作，都必須要有多元收入的觀念，這樣才能在沒有本業收入時，不至於和家人、朋友借錢或是做些犯法的事來賺取收入。

我把多元收入管道分為以下幾種：

（一）副業

 問卷調查、經營電商（蝦皮、亞馬遜或是在自媒體販賣商品）、擔任講師、外送、接案、販賣濾鏡、家教、團購主、空間或設備出租等…

延伸閱讀：想在斜槓世代賺錢，你必須學會高收入技能！用1/2的時間，創造2倍的收入

（二）投資

股票、債券、ETF、基金、房地產、虛擬貨幣、創業投資等…

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（三）創業

創業包含傳統創業、微型創業、網路創業，包含遊戲機台、自助洗、個人品牌、自媒體、APP 開發等…

仔細一列，你會發現增加收入的方法百百種，所以努力工作不會是唯一的賺錢管道，只差你有沒有花時間、精力去研究並親自嘗試！

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看完這三個理財錯誤觀念，你會發現我們內在的信念正在創造外在的實相，當你相信你只能努力工作賺錢時，你就會開啟自動導航，拼命、努力地工作賺錢，殊不知條條大路通羅馬，其實我們還有許多可能性。

延伸閱讀：檢視自己的金錢信念，向NG信念說掰掰

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Hope you have a good day,

Elaine 理白小姐