【最完整的保險規劃懶人包】用客觀的角度和你分析保險怎麼買？認識3大名詞和5大基本保險

曾經我對「保險」這兩個字充滿畏懼，和很多不了解保險的人一樣，認為我們所繳的保險費都是給保險業務員賺走的，保險是保險公司推出來榨乾老百姓血汗錢的工具，繳出去的錢根本用不到，也拿不回來。

我發現我會有這個信念是因為小時候媽媽很常在繳保險費，只要我想買東西，她就會說：「你都不知道我這個月繳了多少保險！」因為如此，小時候我都把保險當作我的死對頭，認為都是保險才導致我買東西受限制，也想說媽媽繳了那麼多保險費，我的保險配置應該很完善吧？！

父母幫小孩保了很多保險，其實有2個致命錯誤

直到自己開始學習財商，檢視了自己的保單後，才發現媽媽幫我配置的保險其實還有很多不足的地方。

（一）醫療保單已過時，沒有跟上醫療進步的速度

像是過去的癌症保單有白紙黑字的條文明確指出：「化療理賠多少錢、住院理賠多少錢…」

但現在很多人發現自己得癌症的時間較晚，發現的時候通常都已經末期了，也來不及治療，這時如果以舊版的癌症保險就沒辦法申請理賠。

因此現在的癌症保單有針對這點做出更新，也就是當你發現自己得癌症就能申請理賠，保險公司會給你一筆錢，看你接受治療與否都可以，如果來不及治療就已經離世，這筆理賠的錢也能留給家人。

（二）兒時&長大的抗風險能力大不相同

有時候父母沒有財商觀念，很容易保「人情保」，但實質上那張保單有什麼作用卻不太清楚，也誤會自己有許多保險已足夠，殊不知都是濫竽充數。

況且出社會的工作性質已和小時候大不相同，因此也要針對現況保適合的保險，這樣才能讓保險的功能發揮到最大，鼓勵你可以每隔 2~3 年或是工作生活有變動時做一下保單檢視，看看自己的保障是否足夠。

這裡並非責怪父母幫我們買了不符合自己需求的保險，而是要很感恩父母有保險的意識，在小時候就幫我們買了一些保險，有些保險在小時候買比較便宜，而且保障更多，所以我們要很感恩父母！但我們自己還是要有「檢視自身資源」的能力，不要傻呼呼的得過且過，等到意外發生時才發現自己完全不知道有哪些保障可以使用。

認識保險的基本名詞

這篇文章會和你分享我們在買保險一定要知道的三個名詞：要保人、被保人和受益人。也會和你分享哪些保險非常基本，做好配置未來的財務抗風險能力才會大大提升。

（一）要保人

要保人也叫做投保人，也就是和保險公司簽立合約並支付保費的人。

（二）被保人

被保人是保險被保障的對象，也許是自己、父母、配偶或是小孩。

（三）受益人

當被保人發生了一些問題時，就會給付保險金給受益人。

你不可不知的五種基本保險

保險主要有兩個功能：

1. 保障自己—當你生病時，可以透過保險支持基本生活開銷，不用擔心一時間無法工作，進而影響生存。
2. 保障他人—當你發生意外不會給家人負擔，甚至如果你是家中主要收入來源的話，當你離開這世界時，你的家人不會因此而斷糧。

（一）壽險

壽險就是當你死亡後，受益人可以拿到一筆費用，發揮保障他人的作用。

誰會需要買壽險呢？

1. 家中主要收入來源者
2. 家中有年幼小孩、年長父母者

壽險越早買越便宜，其中分為還本型壽險和定期壽險。

• 還本型壽險：通常都貴到不行，保費會是定期壽險的 2~3 倍，主要適合高收入的人。
• 定期壽險：顧名思義就是期限內的保險，通常保障到 60~70 歲，到了 60~70 歲，我們的車貸、房貸、孩子都長大了，即使我們離開人世，對家人也不會有太大的影響，因此定期壽險就很夠用了，省下還本型壽險的錢就能拿去做更好的運用。

如何挑選定期壽險？有以下三大評估重點：

1. 評估期限：要評估自己承擔債務的期限，如：房貸、車貸的期限，假設房貸 30 年，那我們買的定期壽險就要涵蓋超過 30 年，以免我們在繳房貸期間突然離世，反而留給家人一筆債。
2. 評估受益人：假設你的受益人是小孩，如果他還要 20 多年才有財務自主的能力，那定期壽險就要涵蓋超過 20 年，像是剛生小孩的爸媽，壽險額度就可以增加，因為小孩在20歲前會是父母一個很大的責任，所以在定期壽險這部分可以做加強，在意外發生時，才能有一筆錢可以給小孩做使用，讓他能夠長大成年。
3. 評估保額：要選擇多少保額就要看我們身上有多少債，還有受益人需要多少錢，或是評估家庭若沒有你的財務支持後，他們會需要多少錢過生活。

（二）意外險

意外險顧名思義就是意外的壽險，很多不幸根本無法透過主觀的努力來預防，所以意外險可以說是基本配備。

但發生意外不一定會過世，所以現在有個殘廢分級表，如果是一級殘，很嚴重但還有意識，就會理賠 90％，以此類推。

意外險會是目前所有保險裡槓桿最高的保險，因為價格不貴，所以盡量選擇保額越高越好。

（三）重大傷病險

只要是需要長期就醫的疾病，像紅斑性狼瘡、精神疾病等需要長期回診治療者，通常醫生都會幫忙申請重大傷病卡，只要有重大傷病卡，就能申請理賠。

註：現在大多沒有重大傷病卡，只有診斷書，所以放寬到只要有「診斷書」就可以。

我過去是精神科護理師，知道精神疾病患者住院其實比一般內外科住院時間來得長，這時如果有保險理賠真的會有很大的幫助。

我建議重大傷病險越早買越好，因為保費是固定的，越年輕買，保費越便宜，假設小孩剛出生就買好這項保險，繳完小孩差不多也長大了，這樣就能用便宜的價格幫孩子增加保障。

有時候保險保的就是一份愛與責任。

（四）實支實付

實支實付主要分為以下兩種：

1. 住院的實支實付：要啟動的第一個關鍵就是一定要住院，住院當中自費的開銷，像是手術，限額內都是能由實支實付去做支付，通常住院期間的大筆開銷是來自手術中自費的項目，這部分則會用雜費來理賠！（實支實付理賠大致上分三種，分別是病房費、手術費、雜費，根據保險業務員的理賠經驗來看，賠最多的是雜費！）
2. 意外的實支實付：非住院、非病毒引起的，像是跌倒、在家裡滑倒去看醫生治療、復健，限額內都能申請理賠。

限額是什麼意思？假設你花 1000 元買了一張住院的實支實付的保單，限額是 2 萬元，這時只要你住院所花費的金額在 2 萬元內就都能申請理賠。

（五）長照險

隨著醫療越來越進步，我們難免要為自己做好老年的規劃，以免老年時身體不好，需要請看護時卻沒有資金，所以可以適度的規劃長照險和失能險，前陣子保險公司考量到失能險 CP 值高，如果繼續販賣下去會需要承受虧損風險，因此現在幾乎所有保險公司都已經停售失能險，只剩長照險可以購買。

但最近又有失能險可以購買了，只是沒有終身保障，申請理賠的限制也比以前多一些，但還是比長照險好，所以大家在購買前可以先仔細了解理賠的相關規範，再來評估是否有需要購買。

我適合買儲蓄險嗎？先做好三大考量

儲蓄險主要適合有充裕且多餘資金的人，再來是有財產繼承需求的人。

儲蓄險非常適合拿來做資產配置，如果你已經投資了股票、房地產，接下來可以適時用儲蓄險來分散風險，做到更好的資產配置，如果你現在身懷鉅款，還可以利用贈與、遺產繼承和儲蓄險的方式交給下一代，因為儲蓄險可以利用保險人和被保險人讓財產做到有效的轉換。

但我們一般人該如何運用儲蓄險呢？主要需要先考量你的財力、時間和利率這三點。

1. 財力：要先有「緊急預備金」再購買儲蓄險，以免需要用錢時解約造成虧損。
2. 時間，現在儲蓄險有非常多年期可以做選擇，有三、六、十和二十年，建議可以先從短年期的著手，讓自己先賺到短期波段的利率，並避免將大部分的資金鎖在儲蓄險裡，導致無法創造更大的報酬。
3. 利率，宣告利率的意思是利率在未來可能會有變化。

儲蓄險是理財，不是投資，購買前要先建構好基本保險，像是前面說到的意外險、定期壽險、實支實付和重大傷病險等等，最後再做儲蓄險的規劃，在這過程中也要避免自己購買過多的儲蓄險，導致資金無法流動，失去了創造更多的財富機會。

買保險的一大禁忌

• 千萬不能保「人情保」！

世界上有兩件事不能做人情，第一個就是保險，第二個就是投資，你買保養品擦了就算了、保健食品吃了就算了，但保險和投資都是長遠規劃，如果要中途停止就會需要支付違約金或承擔虧損，規劃錯誤就會讓你的人生徒增很多不必要的麻煩，所以千萬、千萬不能保「人情保」。

要如何拒絕需要人情保的朋友和家人？

通常親朋好友做保險都會先找自己人，這時一不小心就會保了人情保，所以當你沒有特別的需求時，你可以和朋友或家人這樣說：「我也是很支持你做保險，畢竟是助人的行業，但我也給你一個挑戰，也就是當你一年後升上主任或經理，我或許可以幫你，但你現在缺業績千萬別找我，我可以包個紅包給你。」

如果在這個行業沒有特別花心思的話，一年後通常就會轉換跑道；如果朋友確實達成挑戰，你也可以給朋友做個保單健檢，評估是否有需要加強的保障，定期做一下保險知識的更新也是不錯的。

保險怎麼買？和誰買保險比較有保障？

建議跟長期在保險業耕耘的人購買，或是業務員自己也有買相同保單的人購買。

我們也不要過度依賴保險業務員，畢竟現在打電話或上網查都有很多資訊，如果你能力可及，你可以開始培養不用別人服務你，你也可以自己服務自己的精神。

保險規劃也是理財的一環，一個完善的理財保險，會是保險歸保險，投資歸投資，不僅做到簡單也能讓保險回歸本質。

貼心總結

這篇文章比較偏向財商硬實力，知識量較大，雖然需要咀嚼較久才能吸收消化，但我們還是必須搞懂這些基本保險的意涵及名詞，並做好完善配置，這樣在面對保險業務員時，才能化解業務員的話術，如果更清楚自己的需求，也能讓業務員幫你做好更貼近你需求的規劃！

Hope you have a good day,

Elaine 理白小姐