畢業季來了！不知道即將畢業的你心情如何呢？是興奮、期待、緊張，還是懷念逝去的學生生活呢？因為學校有推出提早至醫院實習兼就業的計畫，所以我比大多同儕早半年進入職場，當時的我為「成為獨當一面的大人」感到既期待又興奮，在正式進入職場前三個月我就開始閱讀理財規劃相關的書，包含「怪老子：第一次領薪水就該懂的理財方法」、「羅伯特清崎：富爸爸窮爸爸」和「先別急著吃棉花糖」等等…

但閱讀書籍跟實作是不同一回事，我會以護理師月薪約 3~7 萬不等的薪資水平來做分享，如果你也是上班族，薪資水平落在 2~10 萬，那你就能參考我拿到第一份薪水的規劃方式、社會新鮮人規劃財務的注意事項，閱讀完這篇文章你就能避雷並且有方向的妥善規劃。

拿到第一份薪水的正確心態

不同於以往打工的薪資，第一份薪水會是比較有感的數字，所以拿到薪水會很有成就感，但從這一刻起，你也正式踏入了「財務斷奶」階段，就像小嬰兒不再喝母乳，可以開始吃些副食品的階段，你已經不用仰賴父母給的生活費，能夠自給自足。

接下來你會面臨很大的財務陷阱，只要一不小心就會成為所謂的「月光族」，也就是在下一份薪水來臨前，你就已經花光上個月的薪水，而這種人通常都抱持著「花錢，我才有更多動力賺錢」、「錢再賺就有，及時享樂最重要」、「明天和意外不知哪個先到，先讓生命無憾才是王道」等心態，因為有這樣的信念，造成了月光的結果。

你現在的選擇正在支配著你的未來，而你腦中的金錢信念是自動導航，我自製了一份「金錢信念評量表」，裡面有 22 個會阻礙你變富有的錯誤觀念，點下方按鈕就能下載囉！

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避免月光的 5 個財務規劃建議

千萬別等你即將討論結婚、創業或進修時，打開網銀 app 才發現熬了十年卻存不下一桶金，這才意識到自己什麼都做不了，只好將就於現況，告訴自己持續忍耐，總有一天會熬出頭。

理財的真正意義是預約未來，而沒有財務規劃的享樂人生早已預支你未來十年的快樂。

接下來會和你分享我回想起來做的最對的五個財務規劃，就是以下這五個關鍵讓我在工作三年即存下一桶金！

一、練習記帳

記帳不是在提醒你時刻省錢或是不要對自己太好，而是讓你更清楚你平常都把錢花在哪，從記帳的過程中儘早培養出屬於自己的金錢價值觀。

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但很多人無法開始記帳，甚至是堅持下去的原因往往是：

  • 堅信自己絕對沒有亂花，所以不用記帳
  • 覺得記帳很麻煩
  • 只要有其中一筆沒有記到金額就想全盤放棄
  • 有記帳，但沒去做後續分析，所以認為記帳對理財毫無幫助

以上幾點你被說中了嗎？坦白說，這也是我過去的心聲，後來下定決心記帳的關鍵是因為我真的太想知道錢都跑去哪，為什麼我始終存不到錢。

就是存不到錢這個痛讓我開始記帳，清楚掌握每月的現金流也讓我從中獲得很大的成就感，這讓我更有意識地過生活，而不是庸庸碌碌的過一天算一天。

如果你也有以上幾點困擾，我建議你先找出目前理財的痛點或是生活上想更好的地方，人的驅動力只有兩個：

（一）追求快樂

（二）逃離痛苦

逃離痛苦的驅動力遠遠大於追求快樂，先找到你心中真正的痛，這會讓你在做一件事時「堅持」起來更容易。

記帳的方式百百種，像是：寫在筆記本、用記帳 app 或是用 Excel 記帳都可以，你只要挑選你最好上手，最方便提醒自己做到的方式即可，最重要的是要執行 1~3 個月，要有一定的時間才能有效了解自己的金錢流向，從中優化自己財務規劃的方式、分析每月收支狀況，進而抓出不必要的開銷，所以練習記帳是理財很重要的第一步！

延伸閱讀：「CWmoney x Excel 」從0-1開始記帳（內含Excel記帳表）

二、先存錢，再花錢

存錢=支付自己；花錢=支付別人。

很多人往往先把所有帳單都繳清，有剩下的錢再存起來，但這樣的結果是沒錢可存，因此更換用錢的前後順序，將存錢優先，剩下的錢才是繳帳單，這樣才能加快財務自由的速度。

你是自己生命中最最最重要的角色，當然要優先支付自己！唯有你先把錢留給自己，你才能過上更好的生活，面對抉擇時才有說「不」的底氣。

其實不只收到薪水要優先支付自己，而是任何一筆收入，包含：年終獎金、三節獎金、副業收入等…都該優先留給自己，當作是財富自由基金、緊急預備金都可以，這是一種富思維的養成。

假設你拿到四萬塊的薪水，使用自動轉帳將一萬塊轉到其他帳戶存起來，讓自己深信只有三萬元的預算，你自然就會用三萬元來生存，這是給自己花錢底線的一種做法，畢竟人性有趣的是，只要沒有預算限制，花錢就會無限上綱，誤會自己「還有錢」，為了避免發生誤會而走上月光之路，有先存錢，再花錢的富思維就非常重要！

三、不急著買儲蓄險

出社會後，我很鼓勵大家都要進行保單健檢，進而了解自己的保險項目有哪些，因為小時候父母都會幫我們買保險，如果在意外發生時，我們不清楚自己有哪些資源可以運用就會很可惜，還有許多小時候所投保的項目已跟不上現在醫療進步的速度，像是過去的癌症險都要有住院才能理賠，但現在的醫療也會讓癌症患者在診間進行治療，如果比照過去的保單，診間治療就不會給予理賠，所以讓保單跟上現在醫療也是很重要的！

但在保單健檢時，難免會有保險業務員鼓勵你：年輕人要懂得存錢，用儲蓄險可以強迫你存錢，幾年後你就能拿回這筆錢了！

存錢很重要沒錯，但儲蓄險資金動用不靈活的特性將會是社會新鮮人的致命傷，因為工作尚不穩定，若一昧將錢投入長期的儲蓄險中，將會讓你更多選擇受限，那什麼人適合存儲蓄險呢？

儲蓄險主要適合有充裕且多餘資金的人，再來是有財產繼承需求的人，儲蓄險非常適合拿來做資產配置，如果你已經投資了股票、房地產，接下來可以適時用儲蓄險來分散風險，做到更好的資產配置，如果你現在身懷鉅款，還可以利用贈與、遺產繼承和儲蓄險的方式交給下一代，而儲蓄險可以利用保險人和被保險人讓財產做到有效的轉換。

那我們一般人該如何運用儲蓄險呢？主要需要先考量你的財力、時間和利率這三點。

  • 財力：要先有「緊急預備金」再購買儲蓄險，以免需要用錢時解約造成虧損。
  • 時間：現在儲蓄險有非常多年期可以做選擇，有三、六、十和二十年，建議可以先從短年期的著手，讓自己先賺到短期波段的利率，並避免將大部分的資金鎖在儲蓄險裡，導致無法創造更大的報酬。
  • 利率：宣告利率的意思是利率在未來可能會有變化。

儲蓄險是理財，不是投資，購買前要先建構好基本保險，像是：意外險、定期壽險、實支實付和重大傷病險等等，並且存好緊急預備金，最後再做儲蓄險的規劃，在這過程中也要避免自己購買過多的儲蓄險，導致資金無法流動，失去了創造更多的財富機會。

四、存好緊急預備金

緊急預備金是我常常提到的一環，但我發現還是有很多人沒有存，原因在於現在大家都還沒有實際遇到任何的意外或風險，所以還感受不到存緊急預備金的重要性，很常直接跳過這個步驟，跑去投資或是存儲蓄險，最後把錢嘎得很緊，不但沒賺到錢，還造成損失，所以依然要再說一次，人人都需要緊急預備金，這筆能夠隨時在緊急時動用的錢，能讓你因應各種突發狀況，一般來說，需要存 6~12 個月生活費才行。

延伸閱讀：理財新手的第一步：存緊急預備金！

五、養成投資自己的好習慣

理財不外乎就是「開源」和「節流」，省錢是有限的，只專注在省錢只會不斷壓低我們的生活品質，但賺錢是無限的，如果專注在如何增加收入，那你的資產就會越來越多。

我們在生活中常面臨要省錢還是省時間的選擇，比方說：要叫 Uber 還是搭捷運？要快速通關還是要排隊？要叫熊貓外送還是自己出去買？

以社會新鮮人來說，大多都會以「省錢」優先，原因在於現階段的薪資並不高，時間價值也不高，所以省錢是最直覺的，但以長遠來看，時間的寶貴遠遠大於金錢，新鮮人在剛出社會就要有提升自身時間價值的意識！

要如何提升時間價值？關鍵在於「投資自己」

如果你能投資自己的「業務力」，進而提升公司業績的話，那老闆在加薪時就會第一個想到你；如果你能投資自己的語言能力，那你就能在工作以外的時間做些翻譯的副業，進而增加個人的收入。

你的健康、人脈、專業、知識和技能都直得花錢投資，因為這些才是你開源、提升自身金錢價值的關鍵，所以剛出社會的你不要只想著現在要先及時行樂，等 30 歲後再來投資自己、規劃人生，因為 30 歲後的人生將會是不同光景。

現在你不為「學習」買單；之後就會為「貧窮」買單。

規劃好第一份薪水，讓你贏在起跑點

在規劃薪水時，你也能善用「收入分配計算機」，讓自己能夠按照「有錢人想的跟你不一樣」這本書裡提到的比例去分配金錢，練習把每一份錢當作你的員工，只要你讓他們各司其職，扮演好他們的角色，不任意挪用，其實你的財務狀況就會越來越健康，而每一次的收入都是練習的機會，只要常練習，理財能力就越強！

最後，歡迎你分享給即將畢業的社會新鮮人，讓更多人和金錢擁有良好的關係。

 

Hope you have a good day,

Elaine 理白小姐