錢到用時方恨少

  • 如何提升銀行信用?
  • 如何查詢銀行信用?
  • 為什麼要注重銀行信用?

你曾經想過以上這些問題嗎?你可能會想說,我這輩子都不打算跟銀行借錢,我沒有要買車、買房,更不會去跟銀行信貸…但一輩子很長,未來會不會改變想法也說不準,錢到用時方恨少,至少先養好信用,以備不時之需會是最好的做法。這也是這篇文章想和你分享的三大重點。

信用分數的重要性

當你跟銀行貸款時,銀行會評估你的工作是否穩定,還會跟聯徵中心調閱你的信用分數來評估你的還款能力,因此信用分數會是銀行決定借款金額的其中影響因素。

什麼是聯徵中心?

全名為財團法人金融聯合徵信中心。所有和金融機構的借款、繳款等信用資料都會上傳到聯徵中心,聯徵中心會從這些往來紀錄來計算你的信用分數,並提供給金融機構參考。

像是申辦信用卡、創業資金、企業貸款時,就會使用聯徵紀錄讓銀行可以透過信用評分報告來了解一個人過去的金流狀況,判斷其還款能力,所以信用評分報告會是用來決定你的貸款金額和利率,甚至是影響是否成功貸款的關鍵因素。

如何判斷個人信用分數的高低?

信用分數的高低為主觀數據,每家銀行判定的標準不一樣。依照信用分數200到800之間,會有以下幾種分數區間。

  • 信用分數 700~800:優良信用,沒有遲繳卡費、貸款,負債比尚可。
  • 信用分數 450~700:信用有些為瑕疵,但不至於不及格。
  • 信用分數低於 450:信用有嚴重瑕疵,需要培養信用一段時間分數才會逐漸提升。
  • 固定分數 200:代表和金融機構往來有不良紀錄,但仍有有效信用卡或帳戶讓銀行願意和你往來。
  • 此次暫時無法評分:代表信用空白、無和銀行往來的紀錄,抑或是被銀行列為黑名單拒絕往來。

小提醒:信用分數的高低和貸款金額、是否貸款沒有絕對關係,以上分數是參考標準,銀行還是會看你名下的資產等綜合性評估來決定你的貸款成數,每家發卡機構對申請人的信用評分標準皆不同,並非絕對的依據。

如何查詢個人信用分數?

1.線上查詢

只要年滿 20 歲就能到聯徵中心網頁查閱個人信用分數,線上查詢需使用自然人憑證登入網頁。(PS.自然人憑證就是網路身份證)

延伸閱讀:如何申請自然人憑證?

2.使用 App 查詢

手機或平板安裝「TW投資人行動網」App並完成證券公司憑證申請,就能查閱個人信用分數。

3.透過郵局代收查詢

準備好可以證明本人身分的證件,像是健保卡、護照、駕照、身分證的影本就可以直接到郵局申請查詢,也可以把相關文件郵寄至聯徵中心,查詢完成再選擇郵寄方式寄回。

PS. 聯徵中心寄送範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區。

4.親自去聯徵中心查詢

年滿 20 歲可親自或委託親友攜帶雙證件到聯徵中心服務櫃台辦理,若要委託他人辦理則需要填寫委託書。

地址:10044台北市重慶南路一段2號1樓。

七個提升信用評分攻略

1.信用卡使用一年以上並按時繳款

我會建議每個人都要有張信用卡來培養信用,而第一張信用卡可以選自家薪轉戶的銀行,核卡會比較容易,因為有薪轉紀錄,銀行相對會覺得你是有還款能力的!

當你申辦完信用卡後,每期的款項一定要全額繳清,而非只繳最低應繳金額,若你遲繳次數越多或每次都只繳最低金額,信用分數就越低,為了避免發生以上窘境,可以在一開始辦卡後就申請「信用卡自動扣款」,這樣就能直接少掉一個煩惱!

延伸閱讀:【信用卡理財】六大技巧,讓信用卡成為你的理財助攻!

貼心提醒:很多社會新鮮人認為只要不辦信用卡就能保持良好信用,但這是錯誤的觀念,當你沒有使用信用卡等於沒有跟銀行往來,沒有往來記錄銀行就不一定會借款給你。

2.負債比不超過 60%

負債比=每月要繳交的貸款金額/每月薪水收入

如果你每月繳給銀行的卡費、車貸、房貸等負債已經超過你的月薪比重 60% 就會降低你的信用分數,因為負債比過高顯示還款能力下降。

舉例來說:月領 3 萬,卡費、車貸、房貸的費用就不要超過 1.8 萬。

延伸閱讀:護理師如何開始投資理財?排斥數字的理白小姐也能開始!

3.每次消費不超過信用額度的 50%

假設你的信用額度是十萬元,那每次消費的額度就要控制在五萬元以內,這時你可以向銀行申請拉高信用額度或是一筆消費使用多張信用卡分攤。

很多人誤以為把信用卡額度刷好刷滿,每月按時繳清就好,但其實常常消費超過信用額度的 50% ,甚至更高,也會影響信用分數。

4.避免短時間申請多筆聯徵紀錄

每申請一次貸款就會多一筆聯徵紀錄,當你短時間內多次申請貸款,申請聯徵紀錄的次數過多就會被視為缺錢,顯示還款能力不足,信用分數也會下降。

5.勿當月光族

在薪資入帳前幾天時,若存款餘額不滿千元,銀行就會判定你是月光族。在存款餘額不滿千元時,如果仍持續提領百鈔,銀行就會更加認定你是月光族而且不懂理財,連尾數的國父都要領出來。

小提醒:銀行有存款,單純領錢換百鈔是不會有影響的!

6.有記帳習慣

有些人會在存摺上記錄每筆金額的用途,對提升信用評分也會有加分效果。

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7.穩定的工作

貸款時最好工作年資超過半年,因為銀行不予認列年資不到半年的薪轉紀錄,像是軍公教人員、醫護人員等都是相對穩定的工作,在銀行看來,有穩定工作的人還款能力較佳,所以工作也會影響銀行對你的信任感。

貼心總結

我有一位學長剛出社會後,喜孜孜的辦了人生中第一張信用卡,當時他看到信用卡原來可以只繳最低金額就感到非常開心,幾個月後,他才發現他少繳的那些錢一直在利滾利,就像雪球般越滾越大,這時他意識到大事不妙,趕緊把所有卡費繳清!

學校從來沒有教我們如何理財,但錢卻和我們生活息息相關,如果平常能花些時間吸取這些知識,就能讓自己存下更多錢。以上七個提升信用分數攻略都非常適合小資族從現在開始培養信用,趕快筆記起來,從現在就養成優良信用!

 

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Hope you have a good day,

Elaine 理白小姐

 

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